创新支农信贷产品破解农村信贷瓶颈
近年来，山东省潍坊市农村信用社联合社从辖区实际出发，以破解农民担保难、抵押难，助推现代农业发展为目的，不断创新信贷产品，引领了信贷支农模式的突破和创新，开创了“社农共赢”的典范。截至2014年9月底，潍坊市农信系统各项贷款余额1051.4亿元，较年初增加94.24亿元，其中涉农贷款余额811.7亿元。
“诚富通”破解农民担保抵押难
多年来，潍坊农信联社坚持面向“三农”的市场定位，面对农民担保难，创新推出了“诚富通”农民信用联盟贷款。“该贷款是农村商业银行倡议发起，由具有较强影响力、号召力的农业生产经营大户牵头，按照地域、行业、上下游关系筛选符合条件的农户组成‘诚富通’农民信用联盟，在缴纳贷款风险互助保证金后获得的用于生产经营、生活消费等用途的贷款。”潍坊市农村信用联社政策法规部负责人田军告诉记者。
据了解，截至今年上半年，潍坊市组建“诚富通”信用联盟5351个，会员6.88万，授信额度92.09亿元，贷款余额达60.09亿元。
“三个创新”助力新型农业经营方式转变
“新型农业经营方式是现代农业的发展趋势，为了支持新型农业经营方式发展，潍坊农信推出‘三个创新’。”田军说。
据介绍，所谓“三个创新”，一是创新家庭农场贷款，支持和引导家庭农场发展。2014年1月份，潍坊市联社制定了《家庭农场（种养大户）贷款管理办法》，指导辖内农商行与工商局、农业局等相关部门对接，对家庭农场发展情况进行了全面调查摸底，建立了家庭农场客户档案，针对不同类型、不同经营规模家庭农场的差异化资金需求，提供多样化的融资方案，有效满足了家庭农场的信贷需求。截至上半年，潍坊市农信系统办理家庭农场贷款1019笔、金额2.96亿元，无一笔不良贷款。二是创新“4+1”农业产业链贷款，增强农业产业链条竞争力。“4”即：现代农业龙头企业、担保公司、农民专业合作社、农商行四方，“1”即农户，四方紧密围绕农户形成具有链条式合作关系的利益共同体，农商行以农户为载体对整个链条注入资金，解决了产业链条中资金不足、各环节不够紧密的问题，全方位提升了农业产业链竞争力。在此基础上，围绕农产品加工、龙头企业、农产品商贸流通等，潍坊农信联社与新希望六和集团、诸城得利斯等农业龙头企业合作，打造潍坊市“十大农业产业链条”，实现了由支持单个农户向支持整个农业产业链条转变。三是创新“订单质押贷款”，促进订单农业发展。以人民银行在寿光试点“蔬菜订单融资业务”为基础，潍坊农信联社在全市推广订单质押贷款业务，形成了“信用评定+信用+订单”、“信用评定+联保+订单”、“社员+合作社担保+订单”的三种法人与农户融资模式；“公司+订单+担保”、“公司+订单+三方协议”、“公司+订单+履约保险”三种法人与法人订单融资模式，解决了订单农户、龙头企业及下游购货企业的融资需求，进而促进了订单农业发展。
“三种形式”构建普惠农村金融网络
针对农民宅基地、自建房等资产无法办理抵押登记，大量资产“沉睡”、搁置，造成“抵押难”的问题，潍坊农信联社开办公证抵押业务，对农村的宅基地使用权、个人私有房产等财产和其他无登记部门的财产办理抵押公证登记，激活了这部分“沉睡”资产，扩大了抵质押担保范围，有效解决了农民抵押难、融资难问题。为有效防范该贷款风险，在公证抵押的同时，追加户口与抵押物属同一村庄的两个具有较强经济实力的公司或自然人提供担保，同时以办理公证抵押的房屋为担保人提供反担保。一旦借款人不能按期偿还贷款，可由担保人代偿还款，而抵押房产按照反担保协议由担保人接管，解决了农村房产附加值较低以及流通变卖等问题。
为了支持通过农村集体土地流转、集中建设形式，发展农产品质量安全生产示范园区，推动农业标准化生产，潍坊农信联社推出农村集体土地流转“一抵通”贷款和农业产业园区建设贷款组合。这一新型产品组合以农业产业园区流转土地承包经营权及地上附属设施为抵押，将土地承包经营权、冬暖式大棚、钢结构育苗大棚、规模化的畜禽养殖场和养殖小区纳入抵押物范围，解决园区建设、承包、经营三方资金难题，覆盖了现代农业园区建设运营的前、中、后三个层面的资金需求。
为了响应国家对农民购买大型农机具的鼓励政策，潍坊农信联社推出了工程机械、大型农机具抵押贷款，该项信贷产品具有覆盖范围广、贷款额度高等特点，可以采用合作方式和农户自购方式两种受理方式，单户最高可达150万元。据统计，目前潍坊市农信系统已办理工程机械、大型农机具抵押贷款44笔，贷款金额达7680万元。
潍坊农信联社担保、抵押方式的创新，提高了违约成本，从根本上对违约形成了约束力，且担保抵押物能够一定程度覆盖风险，破除了农村不良贷款前清后增、难以追讨的怪圈。同时，取得了净化农村信用环境的意外效果。家庭农场贷款、农村宅基地（房产）公证抵押贷款、工程机械（大型农机具）贷款自开办以来，未有一笔不良贷款。（农民日报）