存款保险：远水解不了近渴

        摘    要：存款保险制度即将靴子落地了。这意味着将来，银行即使倒闭了，储户的钱还可以要回来。不过，比较一下国有银行倒闭的概率和银行存款失踪的频率，在目前的形势下，储户更急需另一种“存款保险”制度——账户里的钱莫名其妙丢了，有制度能为索赔或追回提供保障。

　　存款保险制度即将靴子落地了。这意味着将来，银行即使倒闭了，储户的钱还可以要回来。不过，比较一下国有银行倒闭的概率和银行存款失踪的频率，在目前的形势下，储户更急需另一种“存款保险”制度——账户里的钱莫名其妙丢了，有制度能为索赔或追回提供保障。

　　近期，储户银行存款失踪事件频频见诸报端。对此，央行副行长潘功胜在23日国新办举行的2014金融改革等情况政策例行吹风会上表示，这不该发生，属于个案。会上他还透露，我国存款保险制度出台前的准备工作已就绪，审批程序过后将付诸实施。

　　推出存款保险制度，潜台词就是商业银行要自负风险了，银行也可以破产了。这项制度是把银行真正纳入市场的重要一步，也是为将来的利率市场化打好后勤保障。不妨畅想一下未来的银行业：银行间竞争激烈，哪家利率高，老百姓把钱存在哪家，去银行办业务享受的都是“上帝”待遇，“爱存不存”的日子一去不复返了……要是担心银行在竞争中挂了，把钱分几份存不同银行就行了，反正倒闭了最高可赔50万元。

　　理想总是很丰满的。在利率市场化“降生”之前，存款保险制度能起多大作用?银行真的会倒闭吗?工农中建交五大国有商业银行会倒闭吗?不妨看看他们的大股东是谁：财政部、中央汇金公司……你觉得五大行倒闭的概率有多大?

　　倒是现有存款蒸发出现的概率大一些。从2014年下半年，存款离奇失踪的报道就高频出现。中招者既有普通市民，也有上市公司(倒霉的泸州老窖)，数额从数万元到上亿元不一而足。存款消失的路径就这几种：有“存款大盗”与银行“内鬼”合伙冒领的;有因为系统缺陷、信息泄露，被盗刷的;还有很多银行也查不出原因的……

　　中国人民银行关于执行《储蓄管理条例》的若干规定中明确表示，“国家宪法保护个人合法储蓄存款的所有权不受侵犯。”但面对存款丢失，多数商业银行往往将责任推到储户或者员工个人身上。存款丢失后，获赔更是艰难，扯皮数年的情况司空见惯。

　　最近发生在南京的一桩案子更是让人“叹为观止”：一家“李鬼”银行一年多非法吸储2亿元。假银行公然营业2年多，骗了200多人居然没有引起监管机构的注意。如此“金融安全”，真是贻笑大方。

　　不可否认，上层保护储户利益。维护金融稳定的出发点是好的，应该点赞。不过，没学会走，就想要跑，肯定跑不好。在高屋建瓴的同时，也该低头看看眼下是不是火烧眉毛了。