“贷款+公证”模式 让银行信贷更安全更有效率
18.09.2014 13:22
本文来源: 司法厅
2013年以来，台儿庄区司法局高度重视公证工作和公证新业务的拓展，多次协调农村商业银行及其他金融机构，宣传赋予强制执行效力公证的积极作用，加深金融系统对公证业务的理解和认识。2013年3月和8月，组织公证处和农村商业银行相关业务部门人员，分别赴临沂市兰山区、包头市公证处及其银行信贷公证服务窗口，参观学习金融信贷公证业务的经验做法。在此基础上，联合人行台儿庄区支行、农村商业银行等部门探索推行“贷款+公证”模式，发挥公证的登记公示和强制执行效力，强化借款人遵守贷款合同条款意识，实现逾期贷款免诉执行，从源头上防范逃废银行债务行为。2013年10月28日，中国人民银行济南分行在专报信息（2013第399期）以“山东台儿庄区推行‘贷款+公证’模式防范信贷风险”为题予以介绍。 目前，运兴公证处在台儿庄区农村商业银行6个网点设立了服务窗口，公证人员常驻商业银行，全面介入银行贷款的贷前审批，在贷款发放程序中增加公证人员复审贷款合同、借款双方签订贷款合同补充协议、会签贷款公证书等环节，帮助商业银行规范贷款行为，保证贷款合同要素齐全、完整。具体做法是： 一、紧扣法律条文，发挥公证登记公示和强制执行效力 2013年3月，区司法局联合人行台儿庄区支行、公证处、商业银行对逾期贷款清收问题进行调研磋商，各方从自身专业角度出发，对我国现有相关法律法规条例进行讨论。据《担保法》第43条规定“凡抵押登记部门法律有明确规定的，由相关部门负责抵押登记；凡抵押登记部门法律没有规定的，可以统一由公证部门负责抵押登记”，公证具有抵押登记公示效力。 据《公证法》第37条规定“对经公证的以给付为内容并载明债务人愿意接受强制执行承诺的债权文书，债务人不履行或者履行不适当的，债权人可以依法向有管辖权的人民法院申请执行”和《民事诉讼法》第214条规定“对公证机关依法赋予强制执行效力的债权文书，一方当事人不履行的，对方当事人可以向有管辖权的人民法院申请执行，受申请的人民法院应当执行”，经过公证的债权文书具有强制执行效力。 二、强化银司协作，公证人员派驻商业银行 区司法局与人行台儿庄区支行联合制定《关于实施公证强制执行保障银行债权安全工作指导意见》，成立台儿庄区银司联动领导小组，台儿庄区公证处在每家申请办理贷款合同公证的商业银行设立常态办事点，并常驻公证人员。 同时，司法局、人行、公证处、商业银行联合组织对司法公证人员、银行信贷人员进行业务培训，采取轮流主讲形式对法律知识和金融业务进行交叉学习研讨，提高银行贷款公证强制执行业务的质量和效率；不定期在银行营业网点加强宣传，提高贷款公证行为的社会认同度。 三、公证全面介入贷前审批，重构贷款流程 一是公证人员复审贷款合同。商业银行进行贷前审批后，公证人员对借款人身份、民事能力、财产权利等进行主体资格审查；同时对贷款合同的签约真实性、补救措施效力等内容进行复审，保证贷款合同文本要素齐全、规范，并证明贷款合同真实、合法。 二是借贷双方签订贷款合同补充协议。严格按照“告知询问、表示完整、确属自愿”原则，由借贷双方填写公证申请表，签订贷款合同补充协议，明确履行权利义务的核实方式，承诺不履行义务自愿接受依法强制执行。 三是商业银行、借款人及公证处三方会签贷款公证书。借贷双方完成公证申请后，分别按照个人、法人格式整理、录入、制作公证书，由商业银行、借款人及公证处三方会签《贷款公证书》，赋予借款合同强制执行效力。 四、明确免诉执行，提高清收效率 在贷款到期后，如借款人不能按时足额偿还本金利息，商业银行可直接申请公证机构出具执行证书，公证处按照贷款合同补充协议的规定，以特快专递信函方式，核实借款人、担保人无异议后，出具《执行证书》直接送达法院执行，减免诉讼等中间环节，提高贷款清收效率。 五、制定优惠利率，减免公证费用 商业银行针对贷款合同公证业务，实行差别利率定价机制，主动降低利率上浮比例，在正常执行利率基础上，下调3个百分点，冲减司法公证成本。同时，公证机构对农户贷款、下岗再就业贷款等以法律援助方式减免公证费用，实行贷款合同公证“零费用”。 六、工作成效 一是到期贷款无一笔逾期，实现信贷风险防范前移。实行贷款合同公证，直接赋予债权文书强制执行效力，强化借款人遵守贷款合同条款意识，从源头上防范逃废银行债务行为。 二是提高贷款清收效率，降低贷款催收费用。贷款合同公证减少案件受理、律师代理、诉讼、案件执行等诸多中间环节，实现银行债权快速保全，提高贷款清收效率，降低贷款催收费用，提高贷款回收率，有效降低银行资金风险和运行成本。以诉讼标的1000万元的逾期贷款为例，银行需支付案件受理费21.39万元、财产保全费3.08万元、律师代理费14.61万元、案件执行费4.64万元，共计43.72万元。如果进入二审程序，费用需要加倍支出。但同样金额的逾期贷款通过公证强制执行只需向法院缴纳强制执行费11.19万元，少支出32.53万元，降低74.41%。 三是强化贷款审慎性，规范银行信贷业务流程。公证人员介入贷款复审，并提供担保方式的设计、论证等法律服务，帮助商业银行规范贷款行为，保证贷款合同要素齐全、完整，进一步规范了商业银行的信贷操作流程。
本文来源: 司法厅
18.09.2014 13:22
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