三农领域成传统银行转型“蓝海”

　　随着经济新常态到来,传统商业银行正逐步告别同质化、转向差异化,将越来越多注意力投向有实体依托、能稳健经营的三农领域。与此同时,三农贷款资产质量表现抢眼,也日益成为传统银行抢夺的“蓝海”。

　　“秸秆还田一亩地得花60块钱,烧了又污染环境。现在建行给放贷款,建起秸秆集中收储点,把秸秆卖给泉林公司,不仅不掏钱,还能挣钱!”12月5日,记者在高唐县杨屯乡采访,吴庄村村民吴庆勇说。

　　吴庆勇口中的泉林纸业,是全省最大的秸秆浆造纸企业,用草浆代替木浆,生产出略显黄色的新闻、生活用纸,受到越来越多注重环保的消费者的欢迎。

　　“草浆成本比木浆低得多,还能提取出富含黄腐酸的绿色肥料用来养鱼、养鸭,实现可循环、可持续。”山东泉林纸业有限责任公司山东大区经理宋占勇说。

　　虽然效益高、评价好,但在今年年初,泉林纸业高管层都在为一件事头疼:公司在原材料采购上采用“秸秆收储体系运作模式”,构建了覆盖全国的763个农业秸秆收储点,收储点的配套农机具都是由泉林公司出资购买,已累计投入设备资金过亿元。由于设备产权、维修和维护不归收储户所有,导致过度使用、维修不及时、折旧与损毁十分严重,成本包袱不断增大。

　　能否设计一款金融产品,为企业解围、为农户创收、为银行创效?对此,建设银行围绕泉林公司上游的秸秆收储农户,订制了“龙头企业＋农户＋订单”的信贷运作模式:由泉林公司提供担保,由企业与该行共同筛选有两年收储经验且运行良好的优质农户,为其提供用于购置收储点配套农机具的贷款资金,还款资金来源于农户的收储收益。

　　支农信贷中,贷款期限和利率是农户最关心的问题。“以前农户贷款只有流动资金贷款,没有固定资产类贷款,且期限不超过一年,但考虑到收储点盈利水平、还款能力,将产品贷款期限确定为3年。在利率上适当上浮,既适应了农户偿还能力,也保证了我行收益。”建设银行高唐县支行行长刘海潇说。

　　“没想到贷款这么快就批下来了,只用了十几天。有了贷款,就可以敞开门收储了。”去年秋收,高唐县琉璃寺镇后关村的种粮大户王长印等第一批11个秸秆收储点的农户收到建行贷款。

　　电子银行产品的运用,也是创新的亮点。“一方面,为泉林公司开通高级版企业网银,农户贷款、购买农机具以及农户秸秆资金划拨都可通过企业网银结算。同时,为贷款农户办理涉农卡,并配套签约个人网银、短信通知等服务,方便农户掌握与泉林公司的结算款何时到账、额度多少。收储点的农户都用惯了建行的手机银行,结算款项也就是动动手指头的事。”刘海潇介绍说。

　　建行在业务创新的同时锁定风险、加强内控。企业方面,泉林公司为农户提供担保,并按照贷款金额10%比例在建行交存保证金,一旦农户贷款出现逾期,首先由保证金代偿,当出现逾期超过15天且保证金不足的情况,由泉林公司代偿。资金方面,无论是泉林公司还是收储点农户,相关资金必须全部通过建行网银或柜面结算；农户每月还款资金由泉林公司从秸秆结算资金中预留,还款日直接存入农户的还款账户用于扣划贷款本息,保证信贷资金安全。在风险管理上,还制定了“三亲见”、“四拍照”和“四个电话”的规定动作。

　　据建设银行聊城分行行长荣卫民介绍,该行支农业务开办至今不到一年,已累计发放支农贷款100笔,金额5401万元。

　　“近几年,从服务实体经济、战略转型角度出发,建行正在将三农作为重点服务领域,支持农业产业化龙头企业发展,支持订单农业发展。”建设银行山东分行副行长张维国表示。截至今年9月末,建行山东省分行个人支农贷款余额达到3.26亿元,新增2.6亿元。且无一笔拖欠,贷款不良率为零。（大众日报）