保险“新国十条”撬动6大“蓝海”
制图：彭雳
如果你的家乡遭遇了台风、地震、山体滑坡，巨灾保险也许可以让你减少损失；如果你患上了重大疾病，大病医保可以让你更放心地治疗；如果你只能依靠一套房子养老，那“住房养老保险”或许可以让你安度晚年，如果你开办了一家小企业，亟须资金，那一份“小微企业贷款保证保险”就有可能获得银行更高的贷款额度……
事实上，上面所说的这些并非仅是想象，伴随着国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，业内称之为“新国十条”的出台，保险已经和即将在这些领域发挥关键作用，而作为社会“稳定器”和经济“推进器”，保险也将越来越成为普通百姓生活必不可少的一部分。
●南方日报记者 郭家轩
医疗健康险和养老险成未来增量
毫无疑问，保险“新国十条”的推出，根本着眼点还在于保险业服务国计民生。
当前我国正处在经济转型期、民生需求的释放期、社会矛盾的多发期和巨灾风险上升期，政府面临较大的经济管理和社会管理压力。为达到在简政放权过程中不出现社会管理空白和缺漏的效果，商业保险就成了促进经济转型、转变政府职能、带动扩大就业、完善社会治理、保障改善民生的重要抓手。
“‘新国十条’是在十八届三中全会经济全面改革的背景下出台的，预计‘新国十条’的执行力将远大于旧版”，长江证券分析师说，对于商业保险而言，未来承保业务重点发展方向在于医疗健康险和养老险；其次，保险资金投资会加大股权投资力度，力争稳定投资收益率；同时，费率市场化改革也将会稳步推进。”
业内人士认为，在“新国十条”出台的背景下，医疗健康险将迎政策“窗口期”，预计政策支持内容包括大病医保支持、税延政策、健康险税收优惠、保险发展养老健康产业用地保障及农险财政补贴等。
从险种来看，医疗健康险将是政策首要突破的领域。统计数据显示，截至6月底，全国健康险保费收入占比从年初的7.3%提升至11.4%，达到历史新高。
“预期医疗健康险将迎来政策和行业的双向利好，也将是未来保费收入的重要增量。”国泰君安分析师赵湘怀表示，2012年全球保险市场寿险平均保险深度约为3.69%，我国人身险保险深度为1.7%，虽然保险深度差异较大，但是我国这一数据主要由寿险贡献，如果按照寿险、医疗健康险和年金“三分天下”的格局来计算，我国寿险保险深度已经是超过国际寿险平均水平的。
“这从另一个侧面也反映出，我国目前单纯寿险保费发展空间已经比较有限，医疗健康和年金将是未来保险市场的真正增量所在。”赵湘怀认为，而随着城镇化带来医疗保险需求增长，以及城居保和新农合整合、完善医保控费和推动异地就医即时结算服务等逐步完善，这都将为商业保险机构进入基础医疗保险领域打开空间，其中大病医保则是突破口。
从2012年以来，国务院、人社部和保监会一直在大力推进大病医保发展。目前主要采取的模式是，从城居保和新农合医保基金结余中，抽取一定的保费用来购买商业保险机构的大病医保，由商业保险机构承担一定保额以上的医保金给付。
“以城乡基本医疗保险为基础，假设基金结余每年增长30%，用于购买大病医保的比重从1%提升至10%，那么在2020年，大病医保市场规模就有望达到400亿元左右。简单测算，届时大病医保占健康险保费收入在10%—15%左右，占保费收入的比重在2%—5%之间。”长江证券分析师刘俊表示，大病医保将是撬开医疗健康险市场的重要端口。