中小企业主也学会用高端医疗福利留人了

在高端医疗保险发展初期，市场局限在跨国企业，主要为外籍高管购买该服务，如今，中小企业、个人客户已成为险企开拓的目标客户

仅“高端医疗保险”这一名字就显得不够亲民，似乎属于少数人，而在早期，这类保险业务确实局限在跨国大企业范围内，后来逐渐出现了国有大企业的身影，不过，如今这一形势正在发生改变。撕掉“大企业”、“外资”的标签，高端医疗保险正在走向越来越多的本土中小企业，并且，除了发展传统的团体险以外，部分险企还将目标瞄准了个人客户，尝试将个人高端业务逐步做大。

本地雇员增18%

2013美世中国的调研结果显示，高端医疗福利在中国企业“有效保留员工”这一指标的福利排序中位列第二，领先住房、交通及教育资助等福利措施，已普遍被薪酬福利经理认为是留住人才的有效手段。

实践显示，高端医疗保险的购买群体正在扩大。前几年，国内的高端医疗保险主要由跨国公司为其来中国工作的外籍高管购买，后来陆续出现了部分国有大型企业。然而，从近期情况看，随着中小企业本土核心人才(包括中高级管理人员与业务骨干)高端医疗福利需求的持续升温，互联网、金融投资、企业咨询等高增长行业的中小企业开始加入高端医疗保障的市场。据统计，本地雇员在中国高端医疗保险被保险人中的占比已经从2011年的44%提高到了2013年的62%，而随着越来越多的中小企业开始将高端医疗保障福利纳入核心人才激励体系，这一比例还望继续上升。

“高端医疗保险不是外企和外籍高管的专利，正在向更大的群体扩围，这也给高端医疗险市场的发展打下了很好的基础。”一位业内人士分析认为。

从平安健康保险公司的情况来看，该公司总经理Andrew Scott指出，高端医疗险目前的存量市场蛋糕还太小，大约10亿保费规模，但今年以来，健康险团体新单业务占比近40%，其中六成客户来自从未购买过高端团体医疗险的企业雇主，高端医疗险的蓝海市场正在迅速开启。平安健康的近期目标就是在高端市场上保证现有的存量客户不流失，同时重点拓展包括中小企业在内的“蓝海客户”，把市场蛋糕做大。

保监会数据显示，截至今年6月底，健康险业务原保险保费收入892.92亿元，同比增长52.25%。其中，42%的保费收入来自于疾病保险，36%为医疗保险。而在医疗险中，针对高端人群设计，超高保额、突破国家医保限制、就医直付、覆盖广泛的医疗费用保险就是俗称的“高端医疗保险”。业内人士认为，随着高端健康险市场的逐渐培育，人们对健康的高度重视以及相关政策的支持，高端医疗保险可能将迎来快速增长的时期。

瞄准个人客户

从目前情况看，无论是外资健康险公司还是中资保险公司的高端医疗保险客户全都以团体客户为主，业务占比基本在80%以上，有的甚至将近100%。但部分公司已经将目光转向个人客户，希望能在该领域发掘出一片市场。

以平安健康为例，来自京沪两地的本地大企业与跨国企业雇主其保费收入的主要来源，从业务类型来看，团体业务保费收入占保费总收入的85%;从地域来看，北京与上海两地的保费收入占总保费收入的78%。值得一提的是，该公司个人业务保费收入上半年同比增长273%，达到0.32亿元。 Andrew Scott指出，近两年，都市白领、城市小康家庭等中产阶级人士逐渐意识到自己对优质医疗资源的需求，愿意投入一定资金获得更好的医疗资源和就医服务，享受优于全民医保的医疗服务。这部分人群正成为企业雇主之外，平安健康重点拓展的目标。

今年第二季度，平安健康联合平安人寿针对个人消费者推出了两款高端医疗险产品，其中一款精准覆盖社保目录保障范围以外医疗需求的住院费用产品，自六月中旬上市至今，共已承保11194件，收入保费2435万元，占同期平安健康整体个人业务的71%。据透露，预计今年年底前该公司还将推出一款针对新生儿的医疗保险。

随着保险业新“国十条”等政策对商业健康保险发展的大力支持，业界普遍预期在健康险领域还将有更加细化的政策落地，这些都将为高端医疗保险的发展创造良好的环境。不过，与之相伴的是，随着市场的扩容，参与企业的增多，市场竞争也将更为激烈，企业若要在这个市场上占有一定的优势，无论在经营策略、投入的实力和决心，还是产品开发和服务水平的高低等方面都需要付出很大的努力。