小微企业的“营养池”

加大对小微企业的金融支持力度，是进一步改善民生、推进经济转型升级的重要举措，是银行业加快自身发展和转型的内在需求。近年来，中行江苏泰州分行全面贯彻落实关于扶持小微企业发展的精神要求，探索新的服务理念，创新小微企业服务模式，为小微企业蓬勃发展提供了强大动力。数据显示，今年二季度，该分行小微企业贷款新增9.13亿元，同比多增20.46亿元，在泰州所有金融机构中名列第一。

在经济下行压力加大、利率市场化加快推进、小微企业风险控制日趋复杂、信贷结构亟待优化的大背景下，中行泰州分行始终将服务小微企业放在突出位置，毫不放松地推进小微金融服务。该分行逐步建立起以“专营机构、专门流程、专项额度、专属产品”为内容的小微金融服务“四专”模式，使小微企业获得较好的金融支持。

“过去大银行的风险控制、组织架构、审批流程等都是为大企业设置，若套用在小微企业身上将会出现强烈"排斥"反应，因此必须建立专营机构，重塑审批机制。”中行泰州分行中小企业业务中心副主任汤纪东介绍，早在2009年该分行就在泰州率先成立了中小企业专营机构——中小企业业务中心，一门心思服务小微企业。

针对小微企业短、频、快、小的资金需求特点，该分行实行审批流程再造，采用五位一体的“信贷工厂”方式，对审批流程和文件资料进行标准化设计，完成从企业贷款申请到贷款投放的一站式服务，打破“条块分割”的僵化模式，使小微企业融资需求得到快速响应和处理。

“"流程银行"取代"部门银行"这一变革，带来的是工作效率的极大提高，审批时限从过去的平均一个月缩短为3~5个工作日。”汤纪东打了个形象的比方，过去的审批走的是一级公路，现在则拐上了高速。

为适应信息化发展的新趋势，该分行进一步优化流程，大力实施小微企业贷款网络化，初步实现了线上开展贷前调查、线上提交贷款申请、线上审批、线上放款的一体化服务新模式。如今，客户经理手持服务终端，几十分钟就可以完成贷前调查，并提交到审批系统，快速发放贷款。

此外，自2012年起，该分行决定在每年新增的公司贷款规模中拿出可观的比例专门用于小微企业，2014年将该比例提升至69%。最近几个月，该分行月末平均小微企业授信余额占企业授信余额的比例均达到33%，有效充实了小微企业的“营养池”，为授信提供了较大空间。

小微企业业务包罗万象，提供更适合的金融产品，是银行和小企业普遍关注的。近年来，中行泰州分行在产品创新上大胆探索和尝试，采取“私人定制”模式，为不同类别的企业量身打造符合企业自身发展的金融产品，努力破解小微企业质押担保难题。

汤纪东介绍，针对部分小微企业无足额抵押和担保，但下游企业为该分行支持的大型企业，该行开发了“应收账款融资”产品;针对小微企业存货量较大，且存货在市场上流通性较好，该分行适时推出“存货质押融资”产品;针对经常以银票形式进行结算、收票量较大的小微企业，该分行将适用于大公司的“票据池”产品改良后引入小企业业务条线，解决了该类小微企业收票量大、对外支付被动的困境。

今年以来，该分行进一步加大产品创新力度，先后推出了集合银团、网络通宝、联嘉云油贷宝、批量营销供应链融资、融资租赁等新产品，最大限度地满足小微企业资金需求。

某管业有限公司是该分行的优质客户，今年初因扩大产能，急需1000万元的流动资金，但因规模限制等原因，不能立即从银行融资。为解决公司难题，该分行的信贷人员将目光转向中小企业新产品——融资租赁业务。他们与客户一起远赴南京，拜访了江苏省融资租赁公司，取得该公司对此项业务的支持。不久，700万元的融资租赁款项很快到账，解了企业的燃眉之急。

泰州地处长江中下游，物流产业发达，物流企业众多，用油成为这些企业的主要支出。针对这些企业的特点，该分行联合联嘉云公司推出了联嘉云油贷宝，该产品无需抵押担保、成本小、审批快捷，企业能得实惠。例如一家企业每月用油支出约10万元，只要每月将10万元打入指定账户，将获得11万多元的油卡，相当于加油打九折，每年可节省支出10万多元。截至目前，该分行共授信2000多万元。

通过产品创新，目前该分行小微企业授信客户数占企业授信总数的比例已超过七成，带动小微企业授信金额近两亿元。

策划人语

小微企业融资难的原因来自于多方面，各地政府和金融机构都在进行积极的探索和实践，该问题的解决将会有力地推动地区建设和经济发展。本期我们通过各地区的成功经验和做法为大家提供更加广阔的思路，以寻求更加有效的途径解决融资难题。