“接力贷”模式助小微企业融资

由于自身发展基础较为薄弱，信贷资金续贷问题始终困扰着小微企业。人行莘县支行积极引导该县农村商业银行创新推出“接力贷”服务模式，实现小微企业续贷的无缝隙对接，降低企业融资成本，为小微企业发展架起了一座金色的桥梁。

探索小微金融新模式

记者从人行莘县支行了解到，该支行先后多次联合县经信委、民营局及涉农金融机构，就小微企业续贷问题走访了50家小微企业。走访中，多数企业反映，银行流动资金贷款存在期限设定不合理、服务模式不灵活等问题，影响了企业的正常生产经营，近80%的小微企业有使用“过桥资金”偿还贷款后续贷的经历，而续贷期限过长很大程度上加大了小微企业的融资成本。

“近年来，公司每年向银行贷款300万元左右，每年7月份是还款期，经常出现生产经营周期和贷款、还款周期不一致的矛盾，有时为凑齐资金只好压缩生产。去年6月，我们收到一份600万元的订单，就是由于购置原材料资金不足而未能承接。”润达轴承有限公司负责人蔡目仲说。

当地小微企业反映的融资问题引起了人行莘县支行的重视。随后，该支行多次召集辖内涉农金融机构研究解决方案，并最终确定了由莘县农村商业银行发挥自主创新优势，率先探索“接力贷”。

还贷放贷“无缝隙”衔接

“接力贷”专门为贷款还款期限与经营周期不匹配、筹措续贷资金困难的小微企业提供续贷便利。“这项服务就像是接力赛跑，通过贷前调查的提前介入，还上旧贷就能发放新贷款，一棒接一棒，中间不掉棒。”莘县农村商业银行行长燕东杰形象地比喻。

据介绍，为确保“接力贷”顺利推行，人行莘县支行组织有关部门与莘县农商行业务经理反复研讨，制定《还清再贷贷款提前介入工作方案》，对“接力贷”服务模式的业务流程、办理时限及办理条件等进行明确。

按照方案，莘县农商行要求各支行按月统计到期贷款清单，并主动与小微企业联系，对于有续贷要求的企业，提前介入贷前调查及客户评价，确保贷款到期时能够全面掌握“续贷”企业的经营与财务状况、对外融资与担保情况，客观准确地判断和识别其风险状况，落实贷款的“三个真实、一个合理”的要求，并合理确定“续贷”期限和还款方式。截至7月末，该行已主动联系企业85户，提前介入“续贷”调查73次。

为规范操作，莘县农商行明确续贷业务上报时限及审查审批办结时限。还清再贷的贷款应至少在到期前两个月进入调查阶段，并在到期前1个月内上报总行，确保贷款到期前完成全部审批流程，做到“当天还款、次日放款”，实现还贷、放贷无缝隙有效衔接。

莘县农商行公司业务部经理刘献国告诉记者，在为小微企业融资提供便利的同时，该行通过完善制度建设，从准入条件、贷前调查、贷后检查等方面强化风险管控，保障资金安全。该行将原贷款到期日前结清作为“续贷”的重要前提，无法还清的企业，取消“接力贷”续贷资格。对审查中发现隐瞒真实经营与财务状况和短贷常用、改变贷款用途等行为的，银行不再发放“续贷”资金，目前已累计拒办不符合条件的续贷申请15笔。

实现企业银行双赢

6月27日，燕塔酒业有限公司通过“接力贷”模式，从莘县农商行续贷了200万元。“公司6月26日筹集资金还了贷款，第二天就顺利拿到了新贷款，不仅方便了生产经营，而且还能节省20000元左右的利息。”公司总经理李琼高兴地说。

莘县农商行推出的“接力贷”业务受到众多小微企业的欢迎，统计显示，截至7月末，该行累计办理“接力贷”业务70笔，金额达33748万元，占同期小微企业到期贷款的88%，受益企业达66家，均为单户授信在500万元以下的小微企业。该模式由于续贷业务审贷周期较以往大大缩短，解决了小微企业办理续贷业务周期过长、资金衔接不畅的难题。按以往“还清再贷”的过桥时间30天、过桥资金利率与贷款利率差20%。测算，此项服务可为小微企业节约“过桥”贷款利息支出675万元，切实降低了企业的“续贷”成本。

“以前我们小企业贷款到期时筹钱操心，筹不到钱还贷揪心，续贷不及时担心，有了"接力贷"，我们是一百个放心、舒心，是银行为我们小企业架设了资金融通的便捷之桥。”伊园面粉公司负责人张玉贵说。

记者了解到，在方便小微企业的同时，莘县农商行的经营效益也得到了明显提升。截至7月末，该行实现利息收入33146万元，较去年同期增加3823万元，增长13.04%。其中，小微企业贷款利息收入达8285万元，同比增加3279万元，增长65.5%，占全部利息收入的25%，同比提高7.93个百分点。