“普惠金融”遍齐鲁

“金融基础设施行政村100%全覆盖”、“涉农贷款余额突破2万亿元”、“小微企业贷款增速高于各项贷款增速3.8个百分点”、“发放农村青年创业小额贷款6.3亿元”……这一连串数字的背后，是人行济南分行近年来大力发展普惠金融，不断拓展金融服务广度和深度所付出的辛勤努力。

党的十八届三中全会明确提出：“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。”“发展普惠金融不仅是促进经济持续健康发展、实现社会公平正义的必然要求，也有利于金融机构实现自身可持续发展”，人行济南分行党委书记、行长杨子强认为，“发展普惠金融，是新时期履行基层央行职责新的切入点。”

金融基础设施遍布城乡

近年来，人行济南分行一直将金融支持“三农”、小微企业和民生等经济社会薄弱领域，作为发展普惠金融的着力点。2009年以来，该行以开展农村支付服务环境建设为契机，在广大农村、城乡结合部布设“助农取款点”，安装电话POS、ATM机等金融基础设施，打通现代化支付在农村的“最后一公里”。

在莱芜市天泰畜牧养殖专业合作社，负责人朱立泰手指身边的电话POS告诉记者，“自打银行给俺们装上了这部机子，只要刷一下卡，货款很快就到账了。就是俺们社员和合作社之间、社员之间也不再用现金结算了，忒方便了!”

一张遍及城乡的支付结算网络在齐鲁大地已然铺开。统计显示，截至今年6月末，山东省农村地区ATM机、普通POS机、电话POS机、农民金融自助服务终端同比分别增长20.63%、25.78%、8.29%、25.48%，农村地区每百人拥有金融基础设施0.95台，村均金融基础设施达3.35台。继2012年6月在全国率先实现金融基础设施行政村100%全覆盖后，2014年3月又实现银行卡助农取款服务点行政村100%全覆盖。按照该行规划目标，山东将力争在2014年末实现农村地区手机支付所有行政村100%全覆盖。

与此同时，该行在山东大力推广金融IC卡，“银医一卡通”、公交乘车、自行车租赁、菜市场电子现金……一系列公共服务领域应用在多地区多行业正取得突破，全省城乡居民金融服务环境持续改善。截至今年6月末，山东省累计发行金融IC卡4010万张，其中2014年1-6月份新增发卡约1700万张;40602台ATM完成电子现金跨行圈存改造，改造率99.95%,金融IC卡信息惠民工程标识张贴率达95.23%。

在建设高效便捷现代化支付体系的“硬设施”基础上，人行济南分行注重信用体系“软环境”建设，协调地方有关部门广泛采集相关经济主体信息，加快推进小微企业和农村征信数据库建设，探索突破农户、小微企业信贷投放瓶颈。截至6月末，全省共创建信用乡镇452个，信用村3.22万个，为1156万户农户和18.4万户小微企业建立信用档案，累计融资9984亿元和3479.6亿元。

相伴小微企业成长

见到泰安东平农村合作银行董事长田汝会时，他正忙着召开会议安排下半年信贷资金发放计划。田汝会告诉记者，今年4月份人民银行定向降准政策实施后，该行释放资金4007万元，释放资金全部投向了县域中小型企业。

人民银行两次实行的定向将准政策，为山东省有关金融机构增加可用资金113.2亿元。截至6月末，全省小微企业本外币贷款余额9766.9亿元，比年初增加1020.3亿元，同比多增110.1亿元，较年初增长11.7%，增速高于各项贷款增速3.8个百分点。

“去年，我们从宣传活动中了解到银企融资平台，抱着试试的想法提交了融资需求。没想到，一周内就有十多家银行联系了我们，还单独设计了融资方案，公司顺利拿到500万元的贷款。”青岛三慧标签有限公司总经理王淑军对银行的高效服务赞不绝口。

王淑军所说的“平台”，是人行青岛市中支在全国首创的“银企融资对接平台”，平台利用企业办理贷款卡时收集融资需求信息，并实时向银行推介。截至6月末，该平台已累计为850家小微企业融资67.9亿元。

“为贯彻落实国家货币政策，人行山东辖区各级行积极搭建平台，协同政府相关部门组织不同层次的银企对接会、洽谈会、座谈会等推动银企合作，”人行济南分行货币信贷管理处处长谢伟告诉记者，仅2013年以来，全省就累计向金融机构推荐项目11700余个，达成合作意向合同金额近6900亿元，其中大部分为中小微企业。

此外，为充分满足小微企业多样化个性化金融需求，人行济南分行还加强与中国银行间市场交易商协会的沟通合作，截至7月末，全省累计发行中小企业集合票据19单，募集资金66.5亿元，占全国集合票据融资总额的22.45%。

致力“三农”金融新突破

为切实推动“三农”经济发展，人行济南分行多措并举，加强政策引导，强化金融服务，发挥工作合力，取得良好成效。统计显示，截至6月末，山东省本外币涉农贷款余额20935.8亿元，比年初增加1810.5亿元，同比多增360.9亿元，较年初增长9.5%，增速高于各项贷款增速1.6个百分点。

今年年初，该行对全省考核达标的36家农业银行“三农金融事业部”、147家农村信用社、村镇银行分别给予比大型银行低2-6个百分点的法定存款准备金率政策支持;对支农力度较大和省级贫困县上年度新增存款用于当地发放贷款比例考核达标的36家农村合作金融机构和村镇银行，再下调1个百分点的存款准备金率。自2013年下半年以来，全省累计发放支农再贷款108亿元。

记者注意到，2013年人行济南分行联合山东省农业厅、财政厅和山东保监局在全国率先出台金融支持现代农业加快发展指导意见，提出力争到2014年末全省金融在“创新涉农信贷产品、深化银保支农合作、扩大金融支农规模”上实现“三个突破”，明确了金融支持现代农业发展的配套政策。

在人行济南分行引导下，截至目前，农发行、农行、邮储银行山东省分行和山东省农村信用社联合社在全省119个县(市、区)确定了529家新型农业经营主体作为重点支持对象，推动落实家庭农场等新型农业经营主体“主办行”制度，为其提供“一对一”全方位金融服务，截至6月末，529家试点主体贷款余额达158亿元。

记者获悉，山东有关金融机构还着力加强农村金融产品和服务方式创新，积极探索开展农村土地承包经营权抵押贷款、“林权抵押+保险”贷款等农村金融创新产品。截至6月底，全省重点监测推广的信用或联保贷款类创新产品、抵押质押方式创新类产品和就业创业类创新产品三大类16个农村金融创新产品贷款余额828.6亿元。全省土地承包经营权抵押贷款余额4.93亿元，比年初增加0.61亿元。

践行民生领域金融普惠

“在俺正为资金不够发愁的时候，是银行工作人员送来了贷款，帮俺解了燃眉之急”，回想起创业初期的经历，青岛平度市秦丽兴盛家庭农场创办人秦丽记忆犹新。2013年初她成立家庭农场实施规模化种植，但前期投入资金大使其经营受到很大限制。对此，平度农信社利用“农业公司+家庭农场”合作担保贷款模式，先后为秦丽发放流动资金贷款200多万元。

据了解，2013年以来，山东各涉农金融机构创新农村青年创业小额贷款产品和服务方式达195项，帮助8800余名农村青年争取到创业小额贷款近6.3亿元。

全省农村青年创业小额贷款业务的快速发展，源自人行济南分行对民生领域金融服务的持续高度重视。如该行会同省财政厅、人社厅等部门下达年度小额担保贷款增长目标，提高各类创业人员和劳动密集型小企业小额担保贷款额度;联合省委组织部和财政厅出台意见，指导金融机构开发适合大学生村官创业特点的信贷产品;深入推进助学和少数民族金融服务工作，努力实现助学贷款“应贷尽贷”等。

数字显示，截至6月末，山东省小额担保贷款余额达到46.87亿元，同比增长104.4%;1-6月份，累计发放小额担保贷款25.47亿元,同比增长133.2%，直接扶持就业创业人数近2.8万人，同比增长90%。截至6月末，全省各类助学贷款余额33.24亿元，全省民品贷款余额387.2亿元，其中1-6月贴息3.2亿元，惠及全省51个县(区)、89家企业，贴息额连续多年位居全国前列。

在棚户区改造、保障性安居工程建设方面，人行济南分行通过建立房地产金融联席会议制度、强化房地产信贷政策效果评估和专项督导等方式，引导金融机构大力支持符合条件项目。截至6月末，山东省保障性住房开发贷款余额365.6亿元，比年初增加76.3亿元，同比多增53.6亿元。调查显示，6月末全省棚户区改造住房贷款余额272.9亿元，占全部保障性住房贷款余额的74.6%。

“普惠金融工作任重道远。发展普惠金融，既要加强政策扶持引导为普惠金融发展创造良好环境，也要坚持市场化发展理念，从根本上提高普惠金融对经济社会民生发展的服务能力。”杨子强表示，下一步该行将重点在微型信贷管理技术、提升农村信用信息利用率等方面加强研究，积极构建适应普惠金融的支付服务体系，着力增强普惠金融服务覆盖面和渗透率，让普惠金融阳光照耀到每个家庭。