大病医保"不全包" 重疾险"补缺" 三高患者难过核保关

定年龄视力受损等高发、频发玻与此同时，针对一些罹患几率高的重大疾病，出现了细分险种，“一年一保”、“五年一保”等短期险产品也开始出现。

　　什么样的重疾险适合自己呢?太平人寿济南市中区营销服务部负责人于婷分析，“短期险保费相对便宜，但重疾的产品属性决定了保障期限应该是长期的、终身性的，在期限上不应‘碎片化’，否则将失去保险本身的意义。”

　　于婷建议，投保人应选择保障疾病全面，实用性强的产品，即覆盖常见重大疾病数量较多，癌症疾病重点保障的产品。投保人可根据年收入水平来确定投保金额，投保范围并非越广越好。

　　体检、观察期等环节核保“严”“能不能买得上”是个问题

　　在保险业内人士看来，包括重疾险在内的商业医保市场正迎来一片红海。但对于投保人来说，购买重疾险在核保环节就有可能面临“被刷”。

　　“有些投保人在身体健康的时候不投保，发现了病情再购买健康险，这就相当于‘逆选择’，对于身体健康的投保人并不公平。”中国人寿资深保险代理人曹纪平告诉记者，重疾险投保人在体检、观察期等环节都要接受严格把关，高血压、高血糖、体重严重超标、高龄等人士都将被拒之门外。他透露，这也是保险公司为保证理赔服务质量，必须考虑盈利的做法。

　　对想买重疾险又买不上的人们而言，这无疑敲响了一个“警钟”：在身体健康或年轻时，就需要提前做好风险规划。于婷介绍，以保额30万元的某重疾险产品为例，在婴儿刚出生时投保，每年保费需要四五千元，连续投保20年可享终身保障;对于30岁的青年人来说，同等保额则需每年投保1万多，保费增加了一半多。“成年人每增长一岁，投保重疾险的保费就可能增加好几百。”

　　延伸阅读“保险+医院”模式来了

　　“从保险深度来看，日本人均有7张保单，我国则人均0.3张保单;日本的投保密度达到70%，我国则仅为20%。”太平人寿市中区营销服务部负责人于婷告诉记者，单从这两个维度不难发现，我国的保险业仍有巨大市场空间。

　　人保健康公司近日表示，目前正在筹备成立保险行业首家健康管理公司，从“健康档案管理”入手，掌握投保人的体检报告、电子病历、基因数据等多种数据，或以控股、参股或以债权计划等多种方式投资医院。中国人寿也曾表示，将打造“保险+医院”模式，逐步向传统保险业务产业链上游延伸。保险业内人士表示，参照发达国家经验，这将是保险业未来发展的大趋势。

　　事实上，保险行业“新国十条”就明确表示，支持保险机构参与健康服务业产业链整合，探索运用股权投资、战略合作等方式，设立医疗机构和参与公立医院改制。在保险公司进军健康管理领域的过程中，其是否应该与医院对接始终是业内热议的话题。

　　“慢性疾病在医疗费用中占据的比例最高，患者通过健康管理平台能够早发现、早治疗慢性疾病，减轻自身经济负担。”曹纪平认为，过度医疗是我国医疗健康领域的一大难题，健康管理平台能够帮助患者节省医疗费用的支出，为保险公司减少成本，在一定程度上避免过度医疗。 (记者姚东舒)