山东企业联保：监督老板“私生活”

摘要：山东省启动中小企业信用培养计划，选择了几家经营正常、具有一定发展潜力、销售收入在1000万～2亿元之间的成长型企业组建联保体，通过联保贷款解决融资难题。

20天时间，5家中小企业，每家放款300万元。

在浦发银行济南分行中小企业业务经营中心负责人张玉军看来，对于融资艰难的中小企业，这堪称“神速”。

制造这一速度的，并非多么高深的金融创新，而是一个古老的管理方式——保甲制度的“重现”，即山东中小企业局成立的“联保体”。

“联保体，有点过去保甲制的影子。”山东省中小企业协会副会长初孔刚告诉《第一财经日报》记者，与此前银行和政府出面搞的“拉郎配”联保体不同，联保体内企业可以互相监督，有时候还“举报”其他企业可能存在的风险。

除了5月的1500万元贷款，6月23日，张玉军所在的分行，又为山东德州禹城市的另外6家中小企业每家发放了300万元到500万元不等的贷款。

联保的“保甲”制

赵中军是德州市下属禹城市实施“培养计划”后组建的第一个联保体的“组长”。该联保体共5家企业，均从浦发银行获得了一年期300万元贷款。

赵中军说，组建联保体后，联保体内的企业主，三天两头就到他公司吃饭，联系变得更加紧密。赵中军所在的企业为山东均益集团。

今年初，山东省启动中小企业信用培养计划，选择了几家经营正常、具有一定发展潜力、销售收入在1000万～2亿元之间的成长型企业组建联保体，通过联保贷款解决融资难题。

初孔刚曾经与联保体中一个企业主发生“争执”。初孔刚说，他们对企业的营业收入、或有负债都很了解。这位企业主则反诘：你或许有他们的账，但企业账本一般都有好几套，有给银行看的，有给税务看的。你了解账本，但他们吃饭时的表情你并不了解——一个表情、一个动作，就可以看出他的企业到底是否遇到了困难。

初孔刚说，一开始这个联保体有20多家企业报名参与，经4轮筛选后保留了5家。被淘汰原因包括企业有潜在风险，或经营发展无潜力等。

他告诉本报记者，在筛选过程中，还有企业主暗地向他“告状”，说某企业负责人有打麻将的习惯，还经常去歌厅，这样的企业存在风险，不能加入担保圈。

“我们现在甚至很关心大家的私生活。”赵中军说。

此次德州“培养计划”中首先获益的企业，基本都是高利润、能持续发展，且资产负债率较低的企业。初孔刚解释说，解决中小企业融资难，是解决具备融资条件的中小企业融资难。

禹城市海顺生物制剂有限公司也是成员之一，该公司固定资产4000多万元，年生产肌醇500多吨，其中80%出口国外，去年销售收入3000多万元，净利润在25%左右，正打算在新三板挂牌上市。此次贷款主要用于补充流动性资金。

这个联保体成立之后，已经处理了一起或有风险。其中一家企业主生病，有好几天银行联系不到他，就查封了他的账户，其实也就几十万的贷款。在这种情况下，该联保体提供了担保，愿意为这家企业还钱，现在银行方面已经解封。

联保体利率仅8.4%

山东禹城市金融办主任庞永杰日前告诉本报记者，中小企业融资确实难，主要难在他们没有合适的抵押物。

禹城一个企业主说，以前从银行贷款得找人托关系，加上担保等隐形费用，综合利率在12%～15%，融资成本很高。但即使这样，也很难贷到款。县城股份制银行网点极少，贷款渠道基本就是农行、邮政储蓄银行，没有更多选择。

因此，高利贷就成了无奈之选。该企业主就借过50万元的高利贷，每天利息高达1500元。

如果融资综合利率达到15%，意味着企业利润必须超过15%才不致亏损。在目前竞争激烈的环境下，利润能超过15%的行业已经很少，这使得中小企业的融资风险越来越大，渠道越来越窄。

在企业融资难的另一端，银行对中小企业放贷成本也很高。

张玉军告诉记者，中小微企业信用不高、贷款额度低，对银行而言，基本无利可图。

“现在，浦发银行对中小企业的放贷是敞开的，不受额度限制。但是，做一个3亿元的单子，需要跑很多次;做一个300万元的单子，也需要跑很多次。”张玉军对本报记者说，“做一个300万元的单子，业务员得到的业绩提成可能只有1000元。但如果贷款收不回来，银行和业务员的损失将会巨大。所以，虽然国家政策鼓励金融机构向中小企业放款，但大的国有银行往往不愿意冒这个风险。”

上述企业主表示，进入联保体后得到的贷款，利率仅为年息8.4%。

按照“培养计划”的设计，担保圈内企业贷款在基准利率上浮35%～40%，加收1%的服务费，企业直接融资成本为年息9.1%～9.4%。若考虑20%保证金成本，则企业实际融资成本为10.6%～11%。同时，银行全额支付现金，不开任何票据。

资金池防风险

此前，山东滨州、济宁相继爆出企业联保资金风险。山东省某市分管金融的副市长也曾表示：“随着宏观经济下行压力的加大，今年是我市金融形势最严峻的一年，未来一段时期内，担保圈风险可能会反复出现。”

初孔刚建立的这套联保模式，除了层层筛选，类似保甲之外，另外一个防范风险的渠道就是建立资金池。

联保体内的每家企业按贷款额度的10%～20%缴纳信用保证金，即联盟内每个企业都为其他企业承担10%～20%的信用风险。

张玉军说，这个风险金一般情况下不会动，如真出现风险，待清算完风险企业，相关联保体成员必须首先补足保证金额度。

初孔刚告诉《第一财经日报》记者，按照每家放贷300万～500万元的规模，即使一家企业出现了问题，这些风险金也完全可以化解风险，不至于火烧连营。

初孔刚说，他们计划同一县区首批授信额度2亿元。以每家最高500万元计算，一个县区就可以覆盖近40家中小企业。