担保机构发展面临的困难及建议

临沂市审计局  丁晓东    徐辉

担保行业是一个自身发展与中小企业融资状况紧密相联的新兴行业 ，其作用是解决中小企业融资困难，同时降低银行放贷风险。伴随着经济环境的变化及供给侧结构性改革的发展，担保行业在促进社会信用体系建设、支持社会经济发展、尤其是缓解中小企业融资担保难问题方面发挥了积极的作用。但目前由于国际国内经济环境影响，金融环境有区域性紧缩态势，担保机构发展面临新的压力。

一、担保机构发展面临的困难

担保收费与所承担的风险不成比例。担保公司作为银行和中小企业之间的桥梁单位，主要是为无有效抵质押物、无有效担保方式、有资金需求的中小企业在银行取得贷款支持，承担100%的担保责任，具有高风险性。这种高风险特质在经济快速发展、中小企业经营良好的情况下，无明显表现，但在目前经济下行、中小企业经营困难、银行信贷政策谨慎的情况下，担保业务风险高启，例如临沂某担保公司自2005年成立以来，累积代偿8355万元，仅2014、2015两年合计代偿6977万元，超过了五年的担保业务收入之和。

担保风险补偿机制不健全。担保行业的特点是高风险、高成本（高风险准备金率）、低收益。目前，有些地方虽已建立了中小企业信用担保机构风险补偿资金政策，对符合条件的担保机构进行风险补偿，但由于金额有限，相对于担保行业承保规模来讲杯水车薪，没有形成对担保机构补偿的效力，特别是对贡献大、辐射面广、制度健全、管理规范的公司，不仅没有进行担保基金的补充，也没有加大政策扶持力度。因担保公司承担全责风险，一旦担保贷款发生损失，就要从担保公司的资本中全额扣除，在担保公司资金金补充渠道有限的情况下，担保机构的可持续发展受到很大影响。

法律诉讼程序复杂，影响代偿资金回笼。担保机构的合作客户一旦出现经营困难、无法按时还款，担保公司必须足额垫款之后才能采取法律手段，并且法律诉讼过程复杂，执行难、执行慢是困扰担保公司挽回担保损失、缓解资金压力的重大羁绊。其中大部分是法律程序的原因，也有其他因素，很多规模较小的民营担保公司在诉讼的过程中被拖垮。比如诉讼案件文书送达方式受限，大部分起诉案件只能采取公告方式予以送达。借款人为躲避债务，常年外出甚至隐匿。法院受案后，无法得到借款人确切地址，法律文书根本无法送达当事人，而公告送达的案件耗时过长，在进入执行程序后已错过最佳执行时机。

合作银行与担保机构合作风险分担比例失衡。担保机构作为银行和中小企业之间的服务单位，为银行承担全部的风险，一旦借款人出现还款困难，银行第一时间强力要求担保公司足额代偿，而对借款人不采取任何措施，后续追偿工作全部由担保公司负责；这种处理方式一定程度上形成了借款人的侥幸心理，加重了担保公司的代偿压力。另外一种极端情况是担保贷款到期之前，若企业还款困难，银行连同企业一起倒逼担保公司提供过桥资金，还完贷款之后银行不遵守承诺不予续贷，更加重了担保公司的经营困难。

二、完善和促进担保行业发展的几点建议

建立担保行业的征信系统，实现信息共享。建立担保行业系统的征信系统，充分发挥担保公司之间的协作，在信息共享、资源整合、业务拓展等方面，通过分保、共保、再担保等途径，加强各个担保公司之间的合作，打破自成体系、封闭运作的低效模式，发挥担保行业整体效益，实现共同发展。

探索银行与担保机构的风险共担合作模式。明确银担风险承担比例。协调各银行积极贯彻落实《国务院关于促进融资担保行业加快发展的意见》（国发[2015]43号）、《山东省小微企业融资担保代偿补偿资金管理暂行办法》等政策规定，建立银行、担保机构的风险共担机制，合理设定风险分担比例，使其具有可操作性。银行在担保贷款的清偿中承担一定的清偿责任，将会激励和约束银行发挥其信息优势，主动去识别被担保人的贷款或项目风险，并加大对逃废银行债务的打击力度，有利于平衡担保公司和银行之间的责权关系。

降低被担保企业融资成本。协调相关银行对由担保机构介入的贷款项目，给予贷款利率上的优惠，也可设定贷款利率上浮的最高上限。对运作规范、信用良好、资本实力和风险控制能力较强的担保机构和市场前景好、反担保措施切实可行的担保项目，金融机构应免收或减收保证金。

建立联席会议制度。一方面，扩大政府层面金融分析会的与会范围。建议政府部门的金融分析会的与会范围扩大到担保公司，并选取一部分优质中小企业参加，可以为有效的帮助企业和担保公司了解最新的金融政策、信贷政策、行业发展等信息。另一方面，建立金融司法联席会议制度。研究制定对恶意失信行为的联合制裁办法，定期通报情况，维护金融稳定。

加大对担保行业的政策扶持力度。建议有关部门协调银行等金融机构在控制风险的前提下，对信用良好、资本实力雄厚、风险控制能力强的融资性担保公司适当降低准入门槛，放大担保倍数，降低保证金比例，提高贷款审批的速度，促进银担风险分担政策尽快落实，逐步建立起银行、担保公司之间“风险共当，利益共享”的合作机制，更好地促进担保行业发展。

进一步加强内部管理。严格按制度要求管理担保保证金，全面落实保证金监管专户管理，解除担保责任后要及时退还保证金；是强化对预保企业的风险评估，建立科学的风险评估体系，全面提升企业的抗风险能力。加强各种形式的业务培训，进一步提升业务人员的整体素质，全面掌握担保知识，为担保公司长远发展奠定坚实的人才基础。